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银行业或将告别三高时代太阳集团太阳娱乐登录

2019-10-15 12:11

《中国经济周刊》记者赵明月李勇|北京报道■净息差缩窄致利润增速下滑■民资进军银行业推动全面竞争■互联网金融冲击渐显2014年,利率市场化、民营银行、互联网金融,这三个2013年银行业最火的关键词,仍将继续伴随银行业。随着利率市场化将进一步推进、首批民营银行有望获批设立、互联网金融“野蛮生长”继续,2014年,银行业或将告别高利润、高增速、高息差的“三高”时代,转型迫在眉睫。全行业净利增速或跌破10%交通银行(3.88,0.08,2.11%)(601328.SH)金融报告中心1月8日发布的《2013—2014年中国商业银行运行分析与展望》(下称“交行报告”)预测,2014年,中国商业银行的盈利增速将进一步放缓、流动性趋紧状态难以根本改观、不良贷款微幅增长、利率市场化将向纵深推进、互联网金融领域创新进一步加速。数据显示,2013年前三季度,16家A股上市银行营业收入增速为12.61%,较2011年和2012年分别下降了14.61和3.61个百分点;利润增速为12.99%,较2011年和2012年分别下降了16.19和4.37个百分点。交行报告亦指出,预计2013年全年上市银行利润增速会下降至11.9%,而在2014年,上市银行净利息收入和营业收入的增速会较2013年进一步下降,分别下降至9.0%和10.7%左右,银行会采取一系列盈余管理措施,包括压缩营业费用、控制信贷成本等来应对规模扩张放缓和息差收窄压力,但行业净利润增速仍可能下降至8.3%。券商也多不看好银行业今年的业绩。其中,招商证券(12.28,0.00,0.00%)(600999,股吧)的判断是,2014年上市银行利润增长率在9.4%左右;东方证券的预期相对悲观,该数值被拉低至5%左右。多位受访专家表示,除了竞争因素,2014年银行净利润增速可能大幅下滑,还来自于银行自身的资产质量和经营风险。根据交行金融研究中心测算,2014年银行业不良贷款压力仍然较大,拨备压力可能进一步增加。截至2013年三季度末总体不良贷款余额为4590亿,较年初上升约569亿,增幅也较往年明显扩大;平均不良贷款率为0.87%,也较年初上升6个基点。随着国务院107号文要求加强对影子银行业的监管,未来一段时间部分地区的银行业不良贷款和坏账率可能将上升。中国社会科学院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立表示,如果2014年银行的坏账率延续去年的水平,预计今年银行业利润在10%左右;如控制不好,2014年在政府清理地方债务的过程中,银行将会有更多的不良资产显露,对于有些银行来说能不能保持增长都是一个问题。70余家民营银行通过预核准“2014年民营银行大门将开”几乎被写入各大机构的新年展望中。2014年,也被业内称之为存款保险制度和民营银行的元年。国家工商总局网站显示,截至目前有77家以上的民营银行名称获得国家工商总局预核准。其中,2013年有67家,2014年1月有包括汉江银行、天府银行等多家再获得预核准。银监会于1月6日召开的2014年全国银行业监管工作会议对于民资办银行明确了新的监管要求,包括拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式,试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构;切实做好试点制度设计,强调发起人资质条件,实行有限牌照,坚持审慎监管标准,订立风险处置安排;试点先行,首批试点3~5家,成熟一家批设一家。一度有消息称,首批民营银行有望在今年3月前发放牌照。但这一消息未得到官方证实。1月9日举行的2014年中国人民银行工作会议指出,存款保险制度各项准备工作基本就绪。市场人士认为,一旦该制度完善,民营银行风险自担机制就能妥善设置,首批民营银行名单将很快出炉。民营银行会对传统银行业带来什么影响?花旗银行大中华区首席经济学家沈明高坦言,如果监管、机制和激励得当,民营银行的设立将对推动银行业的良性竞争、利率市场化改革和缓解中小企业融资难等起到积极的作用。“但这个过程将并不是一帆风顺的,恶性竞争以及道德风险将导致信贷市场的波动,出现银行倒闭的情况或不可避免。”沈明高警示道。息差收窄,银行转型之路何在自从去年7月央行取消贷款利率上限,市场一直在静待存款利率取消的消息。近期包括建行、工行将存款利率上浮10%的现象屡见不鲜。无论如何,利率市场化改革会导致存贷款利息差缩小,银行负债资金成本不断上升,银行依赖存贷利差获得高盈利的时代将终结。交通银行金融研究中心预计,2014年上市银行净息差将会比2013年小幅下降7个基点,拉低净利润增速约3.05个百分点。不同于2013年,2014年净息差收缩的幅度放缓。“如果说过去10年银行业是在制度红利的康庄大道中成长壮大,那么未来10年银行将迎来相对曲折的发展路途。”招商证券金融行业首席分析师罗毅在公开场合表示。如何转型,是摆在所有银行面前的一道待解难题。中国银行(2.54,0.03,1.20%)国际金融研究所宏观经济研究主管温彬表示,2014年或将是银行业深化改革转型的元年,必须在战略和策略方面发生改变:一是差异化经营,二是多元化经营,三是国际化经营,四是网络化经营。随着利率的完全市场化,银行业需要多方面有所创新与升级。在资产负债的管理上,银行需要对风险计价和风险管理计量进行创新升级。民生银行(7.62,0.25,3.39%)资产负债管理部高级经理王照璐对《中国经济周刊》表示,未来利率市场化后,存款与贷款的利率每天都在波动,银行每天都会面临很大的利率风险和流动性风险。银行需要对过去的资产负债管理工具进行创新,以适应利率市场化。此外,王照璐提醒道,在利率市场化过程中,银行业需要对每个阶段的监管政策有准确的研判,以便提前做好风险管理。“比如,去年6月份银行间市场的‘钱荒’就是市场对央行政策没有足够的预期造成的。”王照璐说。针对新兴的互联网金融业,王照璐认为,现在余额宝等一些高收益的基金产品,对银行存款的冲击也很大,这就需要银行要主动地创造一些存款。比如银行可以和基金公司、保险公司合作创造新产品,然后通过共享客户,帮助银行稳定客户,增加存款。中国银行业协会发布的《2012—2013年中国银行业发展报告》指出,随着利率逐步市场化,银行将从以拼贷款、拉存款为主要特征,过于注重规模和速度的发展方式,向更加注重质量和效益的内涵发展方式转变;从过度依赖利息收入和批发业务,向大力发展零售业务和中间业务转型。总之比起2013年,2014年银行业可能面临更大的市场环境变化,如存款保险制度的推出、民资进入金融领域所带来的新的竞争,银行业的转型已经到了必须动真格的时候。

  然而在蓬勃发展的同时,互联网金融的监管也不得不提上议程,业内人士认为,互联网金融的监管将是2014年央行工作的重点之一。有消息称,央行正在牵头制定监管规定,防范快速发展的中国互联网金融业日益上升的风险。其引述知情人士的话称,央行正与银行业、证券业及保险业监管机构联手,试图落实相关监管措施,防止消费者信息被盗用或误用,确保互联网投资产品的风险得到充分披露,并禁止非法融资活动。

  2014年伊始,互联网金融领域大事不断,一是截至2013年12月31日,余额宝的规模已经达到1853.42亿元,成为市场上规模最大的公募基金;二是1月9日人人贷获得挚信资本领投的风险资金1.3亿美元,夺得全球范围内互联网金融企业的最大单笔融资;三是平安在2014年1月其网络电子平台上推出集理财、生活服务管理于一体的软件“壹钱包”,成为平安进军互联网金融的标志性事件;四是微信红包和理财通则在新年期间成为热议的话题。诸多此类事件发生在我国全面金融改革与利率市场化的前夜,具有关键节点意义,它一定程度上昭示了互联网金融未来发展空间巨大。

  太阳集团太阳娱乐登录,信托业走下快增长神坛

  前所未有的创新迫使市场开始期待更大的“红利”。在此背景下,保监会主席项俊波在年初召开的全国保险监管工作会议上正式提出“启动分红险、万能险费率形成机制改革,力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化”。

  民营银行将迎首张牌照

  来自中国信托业协会的最新数据显示,信托业已成为资产规模仅次于银行业的金融服务业“老二”。但与此同时,问题不断被曝光——中诚信托等多家公司出现“兑付门”,节后吉林信托又在上演兑付危机,除了不断爆出的兑付危机外,信托业增速显现趋缓之势。

  “但这个过程将并不是一帆风顺的,恶性竞争以及道德风险将导致信贷市场的波动,出现银行倒闭的情况或不可避免。”沈明高警示道。

  2013年8月,保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,放开人身险预定利率,将定价权交给保险公司,已经持续了14年的2.5%的预定利率上限就此终结。

  与互联网金融公司推出的收益率动辄超过7%的理财产品相比,信托产品的收益率优势越来越不明显。

  记者 马文婷 高晨 牛颖惠

  利率市场化倒逼银行转型

  据了解,费改新政的实施将对保险行业产生更加深刻的影响。一方面,物美价廉的保障型产品将更加丰富,提升传统保险的吸引力;另一方面,分红险和万能险费率改革必将引起收益比拼,这要求保险企业必须在资产管理上下更大的功夫,谁能赚取更高的收益,谁就有可能突出重围。

  已经走过的2013年是金融业确定加快对外开放步伐大基调的一年,可以预见的是,在新的一年里,开放与市场化仍将是金融市场贯穿全年的两大重要关键词。那么,今年金融市场又会有些什么样的新突破呢?

  随着利率的完全市场化,银行业需要多方面有所创新与升级。在资产负债的管理上,银行需要对风险计价和风险管理计量进行创新升级。民生银行资产负债管理部高级经理王照璐表示,未来利率市场化后,存款与贷款的利率每天都在波动,银行每天都会面临很大的利率风险和流动性风险。银行需要对过去的资产负债管理工具进行创新,以适应利率市场化。

  总之比起2013年,2014年银行业可能面临更大的市场环境变化,如存款保险制度的推出、民资进入金融领域所带来的新的竞争,银行业的转型已经到了必须动真格的时候。

  数据显示,新政实施后,2013年全年,人身险业务企稳回升,保费收入1.1万亿元,同比增长8.4%,比2012年提高3.9个百分点。而在人身险中,普通型人身险新单保费同比增长达到520%,增速创13年来新高。

  上周,中国信托业协会官网公布了2013年四季度末信托公司主要业务数据。截至2013年12月31日,信托公司信托资产总规模为10.91万亿元,与2012年7.47万亿元相比,同比增长46%。

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